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信用卡担保与最高额担保

这是怎么回事  |  共发表86篇文章

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2017-11-15 来源:

    对于担保,一般应当在担保合同中明确约定所担保主债务的数额,而信用卡担保的对象却是不确定的透支债务,所以,信用卡担保和一般担保不太一样。信用卡担保比较类似于最高额担保。

  所谓的最高额担保是保证人与债权人就单个主合同分别订立保证合同,协议在最高债权额限度内就一定期限连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。信用卡担保所担保的债是持卡人使用信用卡起见内连续发生的透支交易。从这一点出发,信用卡担保非常类似于高额担保。而且,信用卡担保的目的也是对了信用卡的适用提供较长期的信用,促进资金之流通,所以其立意最高额担保是保持一致的。

  但是最高额担保还应具备一个条件,即必须要确定最高债权额的限度,保证人和抵押物所担保的数额虽然不确定,但也要有一个最高的限额。信用卡担保应也有一个最高的限额。

  原因在于,首先《银行卡业务管理办法》第45条规定发卡银行必须遵守的信用卡业务风险控制指标,对单笔透支发生额、同一账户月透支余额、外币卡的透支额度、月均透支余额都作了规定。列如,同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元。这中风险管理规则是对发卡银行所课加的义务,发卡银行当利用其管理条件对持卡人透支情况进行控制和追踪,使透支数额不超过风险控制的指标。同时,这种规定构成保证人所保证的最高额。如果持卡人透支超过了这些指标,列如,持卡人单笔透支的发生额超过2万元,并且未及时偿还,则保证人就2万元承担保证责任。

    其次,对连续发生的交易设定的担保规定最高额,也是保护证人利益的需要。在市场经济中,任何主体的实力都是一定的,而不是无限制的;即便是承担保证责任,也应当给保证人一个合理的预期,使其知悉承担的风险到底有多大。保证人没有理由为一段时期内发生的所有交易承担无限的保证责任,否则便没有人敢为连续发生的交易承担保证责任,而这会使最高额担保的设立意图全盘落空,也不利于维护市场效率原则。同样,如果保证人对于持卡人所有的透支行为承担保证责任,虽然从表面上看,维护了银行的利益。但是实际上,把银行控制风险的义务全部都转移到保证人身上,这不仅利于银行加强自身的信用卡管理技术和规章的完善;而且在涉诉时,也可能应为有违央行的规章,而得不到法院的支持。

   而对于抵押来说,由于抵押的价值是一定的,所以如果债权最高额超过抵押物的价值,将使一部分债权的担保实际落空,同时也违反了《担保法》抵押人所担保的赵权不得超过其抵押物的价值的规定。

    所以,就法律性质而言,信用卡担保可以界定为最高额担保。不过特殊性在于,信用卡担保债权的最高限额不是由双方合同约定而是由相应的法律规章确定的,有利于促使发卡银行提高风险控制的水平,同时也有利于保护保证人的利益,防范社会的纠纷。

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